Branche 21: les résultats de 2010
Tout comme l’an dernier, nous consacrons le numéro de février aux produits de la Branche 21. Ces assurances-vie avec rendement garanti ont connu une année difficile en 2010. Les taux bas et la poursuite de la reprise sur les marchés des actions ont conduit en 2010 à une diminution des investissements dans la Branche 21. Toutefois, les produits de la Branche 21 restent indispensables dans tout portefeuille d’investisseur, étant donné leur caractère sûr (depuis le 1er janvier 2011, ces produits bénéficient également d’une garantie d’Etat jusque 100.000 euros), leur rendement et les possibilités qu’ils offrent en termes de planning successoral.
Durée minimum de 8 ans?
Le rendement des assurances-vie de la Branche 21 est en grande partie déterminé par les taux à long terme, tout comme les bons de caisse et les comptes à terme. Etant donné que le rendement est la plupart du temps garanti pendant 8 ans, c’est surtout le taux sur 8 ans qui est une référence essentielle. Ces assurances-vie offrent le gros avantage de pouvoir facilement éviter le précompte mobilier. Dès que le contrat dépasse les 8 ans, vous n’êtes plus redevable de ce précompte. Etant donné les problèmes budgétaires auxquels notre gouvernement est confronté, une hausse du précompte mobilier de 15% à 20% ou 25% pourrait d’ailleurs être l’une des premières mesures du nouveau gouvernement. Toutefois, cet avantage s’avère parfois aussi contre-productif pour les assurances-vie de la Branche 21. Nombreux sont ceux qui pensent que la durée d’investissement doit être au minimum de 8 ans.
Il ne doit pas nécessairement en être ainsi, vous pouvez échapper au précompte mobilier en ajoutant une couverture décès au contrat. Quand le capital en cas de décès s’élève à minimum 130 % de la souscription, aucun précompte mobilier n’est dû. C’est surtout auprès des jeunes – étant donné leur faible risque de mortalité – que cette couverture décès n’est vraiment pas chère. C’est ainsi qu’un jeune homme de 25 ans qui a investi il y a trois ans 25.000 euros dans un ERGO Growth dispose aujourd’hui de 27.989 euros* nets. Ceci revient à un rendement net de 3,9%. Un rendement qui dépasse de loin celui d’un compte épargne.
Egalement pour les amateurs d’un coupon annuel
De nombreux investisseurs – surtout âgés – aiment recevoir un coupon chaque année. En raison de la façon dont les intérêts, et donc le précompte mobilier, sont calculés, les produits de la Branche 21 présentent également un avantage par rapport au bon de caisse traditionnel. Un bon de caisse ayant un rendement de 4% vous rapportera chaque année un coupon net de 3,4% (précompte 4% - 15%).
Un investisseur qui reçoit à la fin de l’année un rendement total de 4% sur son assurance-vie de la Branche 21, peut également demander ces 4 %. Toutefois, l’assureur répartira ce rachat partiel selon la règle de trois, en une petite partie en intérêts et en une partie en capital demandé. Etant donné que le précompte mobilier n’est dû que sur les intérêts retirés, l’investisseur recevra un coupon net d’environ 3,93%. Toutefois, l’inconvénient est que vous devez demander vous-même ce retrait chaque année.
Rendements 2010: trois années de suite pour notre ERGO Growth!
Nous sommes très heureux de pouvoir vous communiquer qu’ERGO Insurance affiche pour la troisième année consécutive le rendement le plus élevé dans la Branche 21.
Quiconque a opté pour l’ERGO Growth avec garantie de capital, a obtenu en 2010 un rendement de 4,4%. Au cours des trois dernières années, le rendement s’est élevé en moyenne à 4,97%. En comparaison, le ‘meilleur’ bon de caisse à 8 ans vous offre aujourd’hui un rendement brut de 4,04%. De plus, il est surprenant de constater que presque toutes les sociétés ont attribué en 2010 un rendement plus bas à la Branche 21 qu’en 2009. Cependant, 2010 n’a pas été une mauvaise année en termes d’investissements. Mais du fait que les assureurs aient fortement diminué leur portefeuille d’actions en raison de la crise et que les taux étaient bas, il y avait peu de bénéfices à distribuer. De plus, il semble qu’à l’avenir, on veuille surtout éviter un scénario comme celui de 2008. En attribuant moins de bénéfices actuellement, une réserve peut éventuellement être constituée pour les années à venir.
En tant qu’investisseur, il ne faut pas non plus trop se focaliser sur les rendements de l’an dernier. Les assureurs peuvent encore jouer avec leurs produits en faisant preuve de créativité. C’est ainsi que de nouveaux produits sont régulièrement lancés, auxquels un rendement plus élevé est attribué. En 2010, Allianz offrait un rendement de 4,2% pour son “Invest for life Dynamic 3A”. Ce produit n’existe que depuis 2 ans. Quiconque a opté il y a trois ans pour “Invest for life Dynamic” n’a reçu en 2010 qu’un rendement de 3%. Sans aucun doute, une étrange façon de récompenser vos clients fidèles.
Rendements Branche 21
| Société |
Produit |
Rendement garanti le 01/01/2011 |
Rendement 2010 |
Rendement 2009 |
Rendement 2008 |
Moy |
| Ergo Insurance |
Growth 0% |
0,00% |
4,40% |
5,00% |
5,50% |
4,97% |
| Allianz |
Invest for Life Dynamic 3A |
0,00% |
4,20% |
5,00% |
- |
- |
| Allianz |
Invest for Life3A |
2,75% |
4,00% |
4,40% |
- |
- |
| Allianz |
Invest for Life Protect |
2,75% |
4,00% |
4,40% |
- |
- |
| DVV |
Atlantica Maxima |
0,00% |
4,00% |
3,00% |
0,00% |
2,33% |
| Ergo Insurance |
Growth |
2,60% |
3,80% |
4,50% |
5,00% |
4,43% |
| Credimo |
CredoSecure |
3,00% |
3,75% |
4,00% |
4,50% |
4,08% |
| KBC |
Life Capital Invest |
0,00% |
3,75% |
3,50% |
0,00% |
2,42% |
| Delta Lloyd |
Eternal alpha |
0,00% |
3,65% |
4,10% |
3,15% |
3,63% |
| Argenta |
Kapitaal Plus |
2,75% |
3,60% |
3,35% |
2,80% |
3,25% |
| Allianz |
Invest for Life Classic |
2,75% |
3,50% |
4,00% |
4,00% |
3,83% |
| DVV |
Atlantica Invest |
2,85% |
3,50% |
3,75% |
3,00% |
3,42% |
| AG |
Safe Return |
2,75% |
3,40% |
3,60% |
- |
- |
| Bank Van De Post |
Optima Best |
2,75% |
3,40% |
4,00% |
4,00% |
3,80% |
| BKCP |
Expansion |
2,75% |
3,40% |
3,85% |
4,40% |
3,88% |
| BNP Paribas |
Free Invest |
2,75% |
3,40% |
3,60% |
3,50% |
3,50% |
| Dexia |
Life Capital |
2,75% |
3,30% |
3,30% |
- |
- |
| Dexia |
Life Capital |
2,75% |
3,30% |
3,30% |
- |
- |
| Dexia |
Safe Invest Bonus |
0,00% |
3,30% |
2,85% |
0,00% |
2,05% |
| KBC |
Life Capital |
2,75% |
3,30% |
3,30% |
2,75% |
3,12% |
| Delta Lloyd |
Eternal |
2,60% |
3,10% |
3,55% |
3,15% |
3,27% |
| AXA |
Crest Classic |
2,75% |
3,05% |
3,20% |
- |
- |
| Deutsche Bank |
Safe Classic |
2,75% |
3,05% |
3,20% |
- |
- |
| VDK |
Quality Life Classic |
2,75% |
3,05% |
3,20% |
- |
- |
| Allianz |
Invest for Life Dynamic |
0,00% |
3,00% |
2,25% |
0,50% |
1,92% |
| AXA |
Crest 30 Duo |
0,00% |
3,00% |
3,50% |
- |
- |
| Credimo |
CredoInvest |
0,00% |
3,00% |
3,00% |
1,50% |
2,50% |
| Deutsche Bank |
DB Safe30 |
0,00% |
3,00% |
3,50% |
- |
- |
| Dexia |
Save Invest Bonus |
0,00% |
3,00% |
2,85% |
0,00% |
1,95% |
| VDK |
Quality Life 20 |
2,50% |
3,00% |
3,50% |
4,00% |
3,50% |
| VDK |
Quality Life 30 Duo |
0,00% |
3,00% |
3,50% |
- |
- |
| AG |
Top Rendement Invest 2,5% |
2,50% |
2,50% |
3,00% |
2,50% |
2,67% |
| AG |
Top Rendement Invest |
0,00% |
2,50% |
3,05% |
0,00% |
1,85% |
| Generali |
Crescendo |
2,50% |
2,50% |
2,75% |
3,00% |
2,75% |
| AG |
Top Rendement Invest |
2,00% |
2,28% |
3,01% |
2,00% |
2,43% |
| Generali |
Dynamico |
0,50% |
2,15% |
3,00% |
1,50% |
2,22% |
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